Uno de los errores más graves y comunes al contratar una póliza de vivienda en España es determinar de manera incorrecta el valor del continente. Como mediador con más de dos décadas de experiencia, he observado errores de cálculo en este concepto. Un fallo simple puede arruinar la indemnización después de un siniestro grave, como un incendio. También deben considerarse las inundaciones entre los escenarios relevantes. Comprender qué es el continente y cómo estimarlo no es un mero trámite administrativo, sino la garantía de que tu patrimonio está realmente protegido.
Ya tratamos cómo calcular continente y contenido, pero ante las dudas que recibimos a diario, nos centramos en este artículo en el continente.
En el mercado asegurador, la falta de información técnica crea dos extremos peligrosos. Los asegurados pagan más por un capital que no cobrarán. O, lo peor, reciben una indemnización insuficiente por una valoración por debajo de la realidad. A continuación, analizaremos cómo evitar estos escenarios y calcular este parámetro con precisión profesional.
¿Qué es exactamente el continente en un seguro de hogar?
Para no equivocarse con los números, primero debemos tener claro qué estamos midiendo. En términos sencillos, el continente es la estructura física de la vivienda. Es el edificio en sí y todo aquello que no se puede extraer sin dañar la construcción.
Una forma gráfica de explicar qué es el continente en nuestro trabajo diario: Si pudiéramos dar la vuelta a la casa como si fuera una caja de zapatos y agitarla, todo lo que se quedaría pegado o no se caería forma parte del continente.
Esto incluye los cimientos, las paredes, las vigas, los techos, los suelos, las puertas, las ventanas y las persianas. También forman parte del continente las instalaciones fijas de agua, gas, electricidad y calefacción, así como las placas solares instaladas en el tejado. Incluso los elementos decorativos adheridos de forma permanente, como la pintura de las paredes, el parqué o los azulejos, entran en esta categoría.
Sin embargo, existen zonas grises que suelen generar controversia con las compañías aseguradoras en el momento de un siniestro. El ejemplo más claro es el mobiliario de cocina. Mientras que para algunas compañías los muebles de cocina hechos a medida e integrados se consideran continente, para otras se clasifican como contenido. Lo mismo ocurre con los aparatos de aire acondicionado split. Por ello, es vital revisar las condiciones particulares y generales de cada póliza antes de firmar.
La regla de oro: valor de reconstrucción frente a valor de mercado
Este es el punto donde se cometen los errores más costosos. Para asegurar correctamente tu vivienda, no te apoyes en el precio de compra. También debes ignorar el valor de la tasación hipotecaria. Asimismo, olvida el precio por el que podrías venderla hoy en el mercado. A la aseguradora no le interesa el valor del suelo sobre el que se asienta tu casa, ya que la parcela no se va a quemar ni va a desaparecer en un siniestro.
El seguro de hogar trabaja exclusivamente con el valor de reconstrucción a nuevo. Este valor refleja el coste real de reconstruir la vivienda desde los cimientos tras una destrucción total. Incluye los honorarios de arquitectos, licencias municipales de obras y las tasas de desescombro. También considera la mano de obra actual.
Ejemplo práctico
Un piso de 90 metros cuadrados en el centro de Madrid puede tener un valor de mercado de 450.000 euros debido a su ubicación. Sin embargo, su coste de reconstrucción física podría ser de tan solo 110.000 euros. Si aseguras ese piso por 450.000 euros en concepto de continente, estarás incurriendo en sobreseguro y tirando el dinero en primas elevadas, ya que la ley prohíbe el enriquecimiento injusto a costa del seguro y nunca te pagarán más del coste real de reconstrucción.
Cómo calcular el valor del continente paso a paso
Para fijar la cifra correcta sin un perito privado, las aseguradoras y los mediadores emplean una fórmula. La fórmula considera los metros cuadrados construidos y las características de la vivienda. El proceso consta de los siguientes pasos:
1. Conocer los metros cuadrados construidos reales
No debes utilizar los metros útiles (el espacio habitable dentro de las paredes), sino los metros cuadrados construidos, que incluyen el grosor de los muros y la parte proporcional de las zonas comunes si se trata de un piso en comunidad. Esta información aparece de forma exacta en la escritura de propiedad o, de manera gratuita y rápida, en la Sede Electrónica del Catastro introduciendo la dirección de la vivienda.
2. Multiplicar por el coste medio de construcción por metro cuadrado
El coste de construcción por metro cuadrado en España varía según la calidad de los materiales, el tipo de vivienda y la provincia. Por lo general, este coste oscila actualmente entre los 800 y los 1.500 euros por metro cuadrado. Una vivienda unifamiliar aislada siempre tendrá un coste por metro cuadrado superior al de un piso en una planta intermedia, debido a que requiere cimentación y cubierta propias.
3. Aplicar coeficientes según las calidades y anexos
Al cálculo base se le deben sumar los anexos como plazas de garaje, trasteros o instalaciones deportivas comunes (como piscinas o pistas de pádel), aplicando el porcentaje correspondiente de participación de la vivienda en la comunidad de propietarios.
El peligro real del infraseguro y la regla proporcional
Si por intentar ahorrar unos euros en el recibo anual decides declarar un valor del continente inferior al real, estarás cayendo en una situación de infraseguro. Las consecuencias de esto no se ven mientras pagas los recibos, sino cuando ocurre un siniestro y el perito de la compañía realiza la valoración de los daños.
En caso de infraseguro, las aseguradoras aplican por ley la denominada regla proporcional. Esto significa que, si has asegurado tu casa por la mitad de su valor real, la compañía solo te indemnizará con el 50 % de los daños de cualquier siniestro, por pequeño que este sea.
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Como se observa en la práctica diaria del sector, el infraseguro es una de las principales fuentes de reclamaciones y descontento entre los clientes, y casi siempre se debe a una mala asesoría en el momento de la contratación.
¿Cómo simplifican las aseguradoras este proceso?
Hoy en día, la mayoría de las compañías de seguros utilizan sistemas de valoración automática basados en los datos catastrales. Cuando introduces la referencia catastral de tu vivienda, la plataforma de la aseguradora calcula automáticamente un capital recomendado para el continente.
Si decides aceptar el valor propuesto por el sistema de la compañía, la inmensa mayoría de las pólizas actuales incluyen una cláusula de «derogación de la regla proporcional». Esto significa que, si en caso de siniestro el valor real resultara ser superior al estimado por el sistema, la compañía no te penalizará y asumirá la diferencia de coste. Sin embargo, esta garantía solo se activa si no has modificado a la baja los valores sugeridos de forma manual.
Para asegurarte que estás eligiendo la modalidad contractual que mejor protege tu hogar y que no contiene cláusulas lesivas, te recomiendo analizar en detalle las diferencias de coberturas si tienes un seguro contratado en un comparador sin revisión humana real..
Diferencias entre propietarios e inquilinos al asegurar el continente
La necesidad de asegurar el continente varía sustancialmente en función de tu relación jurídica con el inmueble:
- Si eres propietario de la vivienda completa: Debes asegurar el 100 % del valor de reconstrucción del continente.
- Si eres propietario de un piso en comunidad: Aunque la comunidad de propietarios tenga un seguro colectivo para el edificio, es altamente recomendable contratar cobertura de continente en tu póliza privada. En caso de siniestro, el seguro comunitario puede ser insuficiente, estar mal calculado o tener franquicias altas. Tu seguro privado actuará de forma complementaria.
- Si eres inquilino: No tienes la obligación de asegurar la estructura de la vivienda, ya que esa responsabilidad es del propietario. Sin embargo, es aconsejable contratar lo que se conoce como «continente a primer riesgo» (normalmente un capital pequeño de entre 3.000 y 6.000 euros) para cubrir las pequeñas reformas o mejoras que realices en la vivienda (como pintar o cambiar un suelo) y para garantizar la responsabilidad civil frente al casero.
Si eres inquilino te interesa ver este video sobre lo que no te cubre del seguro del propietario
Qué documentación conservar y pasos a seguir ante un siniestro
Si sufres un siniestro grave que afecte al continente de tu vivienda, el éxito y la rapidez de la indemnización dependerán en gran medida de cómo gestiones la situación desde el primer minuto. Sigue estos pasos clave:
- Mitigar los daños: En la medida de lo posible y sin poner en riesgo tu seguridad, toma medidas para que el daño no aumente (por ejemplo, cierra la llave de paso general si hay una fuga de agua).
- Documentar todo de inmediato: Realiza fotografías detalladas y vídeos de todos los daños estructurales y elementos afectados antes de limpiar o tirar nada.
- Conservar facturas y documentos: Guarda la escritura de la propiedad, presupuestos previos de reformas que hayas hecho y las facturas de los materiales utilizados si realizaste mejoras recientes.
- Comunicar el siniestro: Ponte en contacto con tu mediador de seguros o directamente con la compañía dentro del plazo máximo de 7 días establecido por la Ley de Contrato de Seguro en España.
- No realizar reparaciones por tu cuenta: Salvo las de absoluta urgencia para frenar el daño, no repares nada de forma definitiva antes de que el perito de la compañía visite la vivienda y evalúe los daños. Si es imprescindible reparar algo de urgencia, conserva las piezas rotas y solicita un informe detallado al técnico que realice la reparación de emergencia.
