Al firmar un préstamo, el banco exige contratar un seguro de hogar hipoteca. Sin embargo, la ley te permite elegir la compañía aseguradora libremente sin perder la financiación.
Marco legal del seguro de hogar hipoteca en España
La Ley 5/2019 de Contratos de Crédito Inmobiliario reguló el sector bancario en España. Esta normativa protege al consumidor ante exigencias desmedidas de las entidades crediticias.
Importante: Quedan prohibidas las ventas vinculadas en los préstamos hipotecarios. El banco no puede obligarte a contratar sus propios productos para concederte el crédito.
Sí se permiten las llamadas ventas combinadas en la contratación de préstamos. La entidad bancaria puede ofrecer descuentos en el interés a cambio de contratar sus pólizas.
Sin embargo, el cliente conserva el derecho de presentar pólizas alternativas equivalentes. El banco debe aceptarlas si cumplen los requisitos mínimos exigidos por la legislación.
Como agencia de seguros llegamos a ver, en su momento, pólizas de vida de duración de 10 años «obligadas sin obligar» cuyo coste se incluía en el préstamo hipotecario. No hace tanto tiempo. Es el ejemplo perfecto de lo que se permitía haber la bancaseguros en España.
Qué puede exigir el banco al contratar la hipoteca
El banco necesita proteger el inmueble que garantiza la devolución del préstamo. Por esa razón, exige la cobertura de determinados riesgos básicos sobre la propiedad.
- Seguro de daños e incendios: Es obligatorio cubrir la edificación o continente de la finca hipotecada.
- Suma asegurada adecuada: El capital debe equivaler al valor de edificación fijado en la tasación.
- Cláusula de cesión de derechos: Figura el banco como beneficiario preferente en caso de siniestro total, no ante cualquier siniestro.
El banco no puede exigirte asegurar el contenido de la vivienda. Tampoco puede obligarte a contratar seguros de vida adicionales como condición absoluta.
El valor de edificación en la póliza hipotecaria
Un error habitual consiste en confundir el valor de compraventa con el continente. El banco solo requiere asegurar el coste de reconstrucción de la edificación.
El suelo sobre el que se levanta el edificio no se quema. Por tanto, el capital asegurado debe excluir siempre el valor del terreno.
El dato correcto figura en el informe de tasación oficial del inmueble. Debe tomarse el valor de edificación o coste de ejecución material reflejado.
Importante: Asegurar la vivienda por el importe total de la hipoteca genera sobreseguro. Estarás pagando una prima excesiva por una indemnización que jamás recibirás.
Qué puede elegir el cliente libremente
Como prestatario, tienes derechos fundamentales garantizados por la legislación española. Mantienes el control sobre la elección de las coberturas y la aseguradora.
Puedes contratar la póliza con la aseguradora o corredor que prefieras. El banco no puede imponerte la póliza de su propia agencia vinculada.
Tampoco puede cobrarte comisiones adicionales por revisar la documentación de otra póliza. La ley prohíbe explícitamente cualquier cobro o recargo por este concepto.
Tú decides si aseguras el contenido o mobiliario de tu casa. Aunque es muy recomendable proteger tus pertenencias, es una decisión voluntaria.
Puedes rechazar las bonificaciones en el tipo de interés del banco. En muchas ocasiones, pagar un interés ligeramente superior resulta más económico.
Derechos garantizados al consumidor de préstamos hipotecarios
La normativa de transparencia bancaria ampara al cliente ante cualquier abuso. Conocer tus derechos evitará que firmes cláusulas desfavorables para tus intereses.
- Libertad de elección: Tienes derecho a solicitar presupuestos a mediadores independientes sin penalización.
- Prohibición de comisiones: El banco no puede facturar ningún importe por tramitar la póliza externa.
- Inclusión de ofertas: La entidad debe aceptar seguros de cualquier compañía con solvencia legal.
- Transparencia previa: El banco debe entregarte la Ficha Europea de Información Normalizada anticipadamente.
¿Compensa la bonificación por contratar el seguro con el banco?
Las entidades suelen ofrecer rebajas en el diferencial de la hipoteca. A cambio, solicitan que contrates la póliza con su aseguradora vinculada.
Sin embargo, el coste de las pólizas bancarias suele ser elevado. A menudo duplican el precio ofertado por mediadores del mercado libre.
Debes hacer números antes de aceptar la propuesta inicial de la entidad. Calcula el importe total de la prima anual junto al ahorro en cuotas.
En muchos casos, el sobreprecio de la póliza bancaria anula la bonificación. Terminas pagando más dinero cada año por una cobertura similar o inferior.
Puedes consultar asesoramiento especializado y solicitar un presupuesto de seguro de hogar de alta cobertura para comprobar, con números, si merece la pena o no la bonificación en el tipo de interés.
Cómo cambiar tu seguro de hogar hipoteca a otra aseguradora
Si ya contrataste el seguro con tu entidad, puedes cambiarte cuando quieras. No estás obligado a renovar la póliza del banco año tras año.
Debes comunicar la no renovación a la aseguradora con un mes de antelación. Utiliza un medio fehaciente como el burofax o correo electrónico certificado.
Solicita a tu nueva aseguradora la emisión de la póliza de hogar. Asegúrate de incluir la cláusula de cesión de derechos a favor del banco.
Entrega la copia del nuevo contrato a tu sucursal bancaria correspondiente. La entidad procesará el cambio de póliza de forma inmediata.
Si la póliza anterior aportaba bonificación, el banco reajustará la cuota. El nuevo recibo del préstamo reflejará el tipo de interés actualizado.
Preguntas frecuentes sobre el seguro de hogar hipoteca
¿Es obligatorio contratar el seguro de hogar al pedir la hipoteca?
La ley obliga a tener un seguro de daños que cubra el continente. Lo que no es obligatorio es contratar dicho seguro con la entidad bancaria.
¿Qué ocurre con la cláusula de cesión de derechos?
Esta cláusula otorga al banco preferencia de cobro en siniestros graves. El dinero cubre la deuda pendiente y el resto va al propietario.
¿Puede el banco rechazar mi seguro externo?
No puede rechazarlo si la póliza cubre los riesgos exigidos por ley. Si cumple las condiciones equivalentes, el banco debe aceptarla sin poner trabas.
Conclusión: la importancia de revisar tu seguro de hogar hipoteca
Contratar un seguro de hogar hipoteca adecuado protege tu patrimonio familiar. No te dejes llevar únicamente por la comodidad de contratarlo en el banco.
Analizar las ofertas del mercado libre te aportará un ahorro económico considerable. Conocer tus derechos te permitirá tomar decisiones financieras más acertadas.
